دیه در بیمه شخص ثالث  

ا توجه به قوانین بیمه مرکزی ، بیمه شخص ثالث بیمه ای است که دو پوشش جانی و مالی را ارئه میکند. میزان تعهدات بیمه شخص ثالث  برای دیه هر ساله متغیر است . یعنی قوه قضایی در  ابتدای هر سال مقدار دیه در ماه های حرام و عادی را تعیین میکند . امسال یعنی سال ۱۴۰۱ میزان دیه اعلام شده در ماه عادی ۶۰۰ میلیون تومان و برای ماه حرام ۸۰۰ میلیون تومان اعلام شده است .

خسارت های مالی که از طرف خودروی شما به اشخاص ثالث وارد میشود هم شامل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث می باشد . که در این مطلب از مجموعه مطالب بیمه ایران حسینی بیشتر در رابطه با این موضوع صحبت خواهیم کرد .

بیمه چیست؟

پیش از اینکه به بحث اصلی خود بپردازیم، بهتر است اندکی با بیمه آشنا شویم و بدانیم که بیمه چیست. ساده‌ترین تعریف بیمه عبارت است از «سازوکاری که در صورت ایجاد زیان مالی و جانی به افراد، جبران خسارت وارده به آن‌ها را تضمین می‌کند.

بااین‌حال بهترین تعریف بیمه را می‌توان در متن قانون بیمه که در سال ۱۳۱۶ به تصویب مجلس شورای ملی رسید، پیدا کرد. در این قانون تعریف بیمه عبارت است از «بیمه عقدی است که به‌موجب آن یک طرف تعهد می‌کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر، در صورت وقوع یا بروز حادثه، خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی بپردازد.

به‌این‌ترتیب بیمه سازوکاری است که در آن «بیمه‌گر» (همان شرکت بیمه) در ازای دریافت وجهی، جبران خسارت مالی یا جانی «بیمه‌گذار» (فرد حقیقی یا حقوقی) براثر حوادث احتمالی تعیین‌شده را ضمانت می‌کند.

ب

بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث با نام کامل‌تر «بیمه اجباری خسارات واردشده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه» بیمه‌ای است که به‌طور مشخص به جبران خسارات ناشی از تصادفات وسایل نقلیه اختصاص دارد. این نوع بیمه برای هر نوع وسیله نقلیه‌ای اعم از خودرو، موتورسیکلت، قطار، کشتی و هواپیما الزامی است.

یکی از مهم‌ترین بخش‌های بیمه شخص ثالث، دیه است. دیه بخش بزرگی از پرداختی‌های بیمه‌گران در بیمه‌های شخص ثالث را شامل می‌شود. در ادامه درباره دیه بیمه شخص ثالث بیشتر می‌خوانید.

دیه چیست؟

دیه مقدر، مال معینی است که در شرع اسلام به سبب جنایت غیرعمدی بر نفس، عضو یا منفعت، یا جنایت عمدی در مواردی که به هر جهتی قصاص ندارد، مقرر شده است. این تعریف به ( استناد به ماده ۴۴۸ قانون مجازات اسلامی مصوب ۰۱/۰۲/۱۳۹۲) می باشد. در پرداخت دیه تفاوتی بین شخص مقصر یا آسیب دیده وجود ندارد و هرگونه صدمه به هر میزان که باشد در قالب دیه یا ارش قابل پرداخت به شخص ثالث خواهد بود.

ارش چیست؟

ارش، دیه غیرمقدر است که میزان آن در شرع تعیین نشده است و دادگاه با لحاظ نوع و کیفیت جنایت و تأثیر آن بر سلامت مجنیٌ علیه و میزان خسارت وارده با در نظر گرفتن دیه مقدر و با جلب نظر کارشناس میزان آن را تعیین میکند. مقررات دیه مقدر در مورد ارش نیز جریان دارد مگر اینکه در این قانون ترتیب دیگری مقرر شود. این تعریف به ( استناد به ماده ۴۴۹ قانون مجازات اسلامی مصوب ۰۱/۰۲/۱۳۹۲) می‌باشد.

چه کسانی مشمول دریافت دیه بیمه شخص ثالث می‌شوند؟

تقریباً همه به‌خوبی می‌دانند که عابر پیاده، مشمول دریافت دیه بیمه شخص ثالث است. همچنین به سرنشینان و راننده خودرو یا موتورسیکلت زیان‌دیده، دیه تعلق می‌گیرد. به برخی موارد دیگر نیز دیه تعلق می‌گیرد که آن‌ها را به‌طور مجزا در زیر آورده‌ایم.

دیه سرنشینان خودروی مقصر

مطابق جدیدترین قانون بیمه شخص ثالث، به سرنشینان خودروی مقصر، ترک نشینان موتورسیکلت مقصر، سرنشینان قطاری که از ریل خارج شده، سرنشینان هواپیمای دچار سانحه شده، سرنشینان کشتی دچار حادثه شده و تمامی سرنشینان هرگونه وسیله نقلیه حادثه‌دیده تحت پوشش بیمه شخص ثالث دیه تعلق می‌گیرد.

این واقعیت احتمالاً با باور عمومی مردم در تضاد است؛ بیشتر مردم تصور می‌کنند که سرنشینان خودروی مقصر مشمول دیه نمی‌شوند که این‌چنین نیست و به آن‌ها به‌طور کامل دیه تعلق می‌گیرد.

دیه راننده مقصر

راننده مقصر هم مشمول دیه است، با این تفاوت که شخص ثالث محسوب نمی‌شود. به راننده مقصر به میزانی که در بیمه‌نامه خود و ذیل عنوان «تعهد راننده» متعهد شده است دیه تعلق می‌گیرد. البته تعدد دیات راننده مقصر نیز در مواردی قابلیت دریافت از بیمه را دارد، منوط به اینکه راننده مقصر به یک تیم حقوقی و وکیل باتجربه در این حوزه مراجعه کند.

دیه راننده بدون گواهینامه

راننده بدون گواهینامه در تصادفات، اگر زیان‌دیده حادثه باشد، به‌طور کامل می‌تواند دیه خود را از بیمه‌نامه راننده مقصر دریافت کند اما اگر راننده بدون گواهینامه مقصر حادثه باشد، تقریباً هیچ شانسی برای دریافت دیه خود ندارد.

پوشش های جانی بیمه شخص ثالث چیست ؟

تعهدات جانی بیمه شخص ثالث، خسارات جانی فرد زیان‌دیده در جریان تصادف را پوشش می‌دهد. این خسارات جانی شامل موارد زیر هستند:

• نقص عضو
• بستری شدن در بیمارستان
• غرامت فوت

طبق قوانین بیمه مرکزی، سقف خسارات جانی بیمه شخص ثالث براساس نرخ دیه مرد کامل در ماه‌های حرام مشخص می‌گردد. قوه قضاییه، هر سال نرخ دیه کامل را اعلام می‌کند. نرخ  حداقل و حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ به ترتیب با ۲۰ و ۴۰۰ میلیون تومان است.

بیمه شخص ثالث چند نفر را پوشش می‌دهد؟

در تصادفات رانندگی تعداد نفرات تحت پوشش بیمه شخص ثالث، با توجه به اطلاعات درج شده روی کارت ماشین تعیین می‌شود. هنگام خرید بیمه اتومبیل باید این موضوع مورد توجه قرار بگیرد. در صورتی که خسارت جانی حادثه بیشتر از تعداد افراد معین شده باشد، شرکت بیمه تعهدی در قبال پرداخت غرامت فوت، نقص عضو و بستری شدن در بیمارستان نمی‌پذیرد.شرکت بیمه میزان خسارت جانی را به تعداد سرنشینان خودروی زیان‌دیده پرداخت خواهد کرد. اگر تعداد تلفات و زیاندیدگان جریان تصادف بیش از تعداد سرنشینان هر خودرو بود، صندوق تامینی خسارات جانی بیمه مرکزی متعهد به پرداخت این خسارت جانی است. البته راننده هم تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد که به آن بیمه حوادث راننده می‌گویند.

سقف پرداخت خسارت جانی چقدر است؟

میزان پوشش خسارت جانی بر اساس دیه ماه عادی و ماه حرام که ابتدای هر سال از سوی قوه قضائیه اعلام می‌شود مشخص می‌شود. میزان پوشش جانی بیمه شخص ثالث برای سال ۹۸ در ماه حرام ۳۶۰ میلیون تومان و برای ماه عادی ۲۷۰ میلیون تومان می‌باشد. هر کدام از این مبالغ برای یک فرد آسیب دیده می‌باشد و پرداخت خسارت در بیمه نامه های شخص ثالث بر اساس ظرفیت مجاز خودرو که روی کارت ماشین درج شده مشخص می‌باشد.

به عنوان مثال اگر در یک حادثه سرنشینان یک خودرو پراید ۵نفر باشند (۴نفر سرنشین و یک نفر راننده) و فوت نمایند، این در حالی است که بر اساس کارت خودرو ظرفیت مجاز پراید ۴ نفر می باشد و یکی از سرنشینان ۱ سال سن داشته باشد و همه ۵ نفر و بچه یکساله هم فوت کنند، خسارت چگونه پرداخت می‌شود؟

جواب: در این صورت دیه ۳ نفر سرنشین  مجاز به اضافه دیه بچه یکساله از محل پوشش خسارت جانی بیمه شخص ثالث قابل پرداخت هست، دیه راننده نیز از پوشش راننده مقصر بیمه ثالث پرداخت می‌شود. دیه فردی که اضافه بر تعداد نفرات مجاز باشد نیز بر اساس قانون قاعده نسبی محاسبه و پرداخت می‌شود.

نکته: تعداد دیه کودک زیر ۲ سال و جنینی که در شکم مادر هست و تعداد ماه بارداری از ۳ ماه و ۱۰ روز گذشته باشد به ظرفیت مجاز خودرو اضافه می‌شود.

نکته در مورد الحاقیه بیمه شخص ثالث: در سال‌های گذشته یکی از موضوعاتی که دارندگان بیمه نامه ثالث را درگیر می‌کرد الحاقیه بیمه ثالث بود. اگر تاریخ صدور بیمه نامه شما در اواسط سال بود، با شروع سال جدید و اعلام مبلغ دیه جدید در ابتدای سال برای داشتن پوشش جانی به مبلغ دیه روز باید مابه التفاوت حق بیمه ثالث رو بیمه گذار باید پرداخت می‌کرد در غیر این صورت در زمان خسارت به دردسر می‌افتاد. با تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث صدور الحاقیه برای بیمه‌های ثالث حذف شد و میزان پوشش‌های جانی بیمه نامه های ثالث با تغییر دیات به روز می‌شود..

محاسبه میزان دیه چگونه انجام می‌شود؟

دیه هر سال در ابتدای هر سال از سوی قوه قضائیه محاسبه می‌شود. معیار محاسبه دیه بر اساس قیمت شتر، اسب، گاو و حتی سکه نقره رایج می باشد که البته به طور معمول بر اساس قیمت  ۱۰۰ شتر در پایان هر سال اعلام می‌شود.

اکنون در سال ۱۴۰۱ میزان نرخ دیه ۶۰۰ میلیون تومان برای ماه‌های عادی و ۸۰۰ میلیون تومان در ماه های حرام می‌باشد که این میزان نسبت به سال قبل حدود ۱۷ درصد افزایش نرخ دیه وجود داشته است.در زمان خسارت جانی نیز معیار پرداخت خسارت  میزان دیه مشخص شده می‌باشد.

مراحل و نحوه گرفتن دیه از بیمه

یکی از مهمترین مباحث بیمه شخص ثالث پرداخت دیه در این بیمه نامه می‌باشد. با نیم نگاهی به آمار خسارت بیمه ثالث بیمه مرکزی می‌توان به حجم خسارت دیدگان و پرداخت خسارت‌های جانی و بدنی می توانیم به هزینه‌های هنگفتی که توسط شرکت های بیمه پرداخت می‌شود را بررسی نماییم.

نکته مهم در پرداخت دیه این است که حتما فرآیند و مراحل مختلف اعلام خسارت تا پرداخت خسارت به ترتیب انجام بگیرد.

در زمان تصادف، اگر خسارت جرحی دارید اولین کار تماس با پلیس  و اعلام حادثه می‌باشد تا در محل حادثه حاضر شود و کروکی و گزارش حادثه را ثبت نماید و مقصر را اعلام نماید.

دومین تماس بعد از تماس با پلیس، تماس با ۱۱۵ و اعلام حادثه به نیروهای امدادی می‌باشد تا در زمان لازم و کوتاه به محل حادثه برسند و فرد مصدوم و یا فوت شده را به بیمارستان یا مراکز درمانی منتقل کند.

در ادامه شخص آسیب دیده و یا بازماندگان می‌بایست به کلانتری مراجعه و طرح شکایت نمایند تا فرد مقصر برای دادن دیه به بیمه مراجعه و پرونده اولیه را تشکیل دهد. بعد از شکایت و مراجعه به پزشکی قانونی مدارک به مراجع قضایی ارسال و مبلغ دیه توسط آن‌ها تعیین می‌شود.

در ادامه بعد از تعیین مقصر و اعلام حکم به طرفین، اگر اعتراضی به رای صادره از دو طرف نباشد با داشتن رای قاضی برای دریافت دیه به شرکت بیمه ثالث فرد مقصر مراجعه می‌نمایند. در پرداخت دیه توسط شرکت بیمه همه مدارک توسط کارشناسان شرکت بیمه بررسی شده و در صورت تایید همه مدارک، میزان دیه تعیین شده توسط دادگاه پرداخت می‌شود.

مدارک لازم برای دریافت دیه در بیمه

برای دریافت دیه بیمه شخص ثالث از شرکت بیمه می‌بایست مدارکی برای تشکیل پرونده ارایه شود. تشکیل پرونده می‌بایست توسط مقصر و یا اقوام درجه یک وی انجام بگیرد:

• اصل بیمه شخص ثالث شخص مقصر به همراه کپی آن
• اصل گواهینامه رانندگی فرد مقصر حادثه به همراه کپی آن
• کندن و ارائه کوپن شخص ثالث خودرو مقصر برای دادن خسارت تعیین شده توسط کارشناسان (که البته از سال ۱۳۹۷ این کوپن از بیمه نامه شخص ثالث حذف شده)
• کارت ماشین مقصر برای تکمیل پرونده و شناسایی اصالت خودرو

اصل کروکی که توسط پلیس در صحنه تصادف کشیده شده و با مهر و امضا پلیس تایید شده است.

نکته: تمامی مدارک اعلام شده برای تشکیل پرونده دیه در بیمه الزامی است و در صورت نبود یکی از آن‌ها پرونده ناقص خواهد بود

بیمه شخص ثالث با بیمه ایران حسینی نمایندگی کرج :

بیمه ایرانی حسینی یکی از نمایندگی های معتبر بیمه ایران در کرج برا خرید  انواع مختلف بیمه نظیر بیمه شخص ثالث خودرو ،بیمه بدنه اتومبیل، انواع بیمه درمان، بیمه آتش‌سوزی و … است. جهت کسب اطلاعات بیشتر و خرید بیمه شخص ثالث با کارشناسان ما در بیمه ایران حسینی تماس بگیرید .